加息房貸增多 “三招”幫您省錢

　　連續(xù)的加息牞一次次刺激著購(gòu)房者的神經(jīng)。那么，有什么措施可以幫購(gòu)房者稍微減輕還貸壓力呢？近日，記者采訪了多家銀行的房貸工作人員，他們結(jié)合各自遇到的具體事例，為廣大購(gòu)房者提出了三招實(shí)用的省錢辦法。

　　一是調(diào)整還款方式。很多購(gòu)房者在貸款時(shí)面對(duì)銀行提供的等額本金和等額本息兩種方式，根本沒(méi)有搞清楚其中的差別就隨意地選擇一個(gè)畫(huà)了鉤。其實(shí)兩者差異很大，尤其是目前在利率不穩(wěn)定的環(huán)境下，等額本金應(yīng)該成為購(gòu)房者優(yōu)先選擇的還款方式，其在提前還貸及節(jié)約總利息方面的優(yōu)勢(shì)顯而易見(jiàn)。原因在于，等額本息還款法最開(kāi)始還給銀行的本金比例較小，占用銀行資金時(shí)間較長(zhǎng)，因此利息總額較大；而等額本金還款法則是還款負(fù)擔(dān)逐月遞減，總的利息支出會(huì)有所節(jié)省。同樣以50萬(wàn)元房貸20年期限為例，等額本息需要市民支付利息416007.44元，等額本金則只需付341416.67元，兩者相差7.4萬(wàn)多元，如果提前還款的話則節(jié)省更多。

　　二是提前還款不可盲目。據(jù)興業(yè)銀行個(gè)貸中心人士介紹，去年早些時(shí)候貸款的購(gòu)房者普遍享受到了7折利率優(yōu)惠，即使多次加息后，也比現(xiàn)行利率要優(yōu)惠不少，因此不必考慮提前還款。另外還有兩種情況也不適合提前還貸：一是使用等額本息還款法，且已時(shí)間過(guò)半的購(gòu)房者。如果在還款期的中期之后提前還款，那所償還的其實(shí)更多是本金，實(shí)際能夠節(jié)省的利息非常有限；二是使用等額本金還款法，且還款期已接近1／3的購(gòu)房者。因?yàn)榇藭r(shí)的月供構(gòu)成中，本金開(kāi)始多于利息，提前還款并不能節(jié)省多少利息，如果已進(jìn)入還款后期，就更沒(méi)必要?jiǎng)佑靡淮蠊P現(xiàn)金提前還款了。

　　三是盡量使用公積金。在去年10月以前，由于銀行利率比較低，而且又有7折優(yōu)惠，所以商業(yè)貸款和公積金貸款的利差不到0.2%，這使得一些原本有條件使用公積金的購(gòu)房者，因嫌其貸款過(guò)程過(guò)于繁瑣而放棄了。但現(xiàn)在取消了貸款利率優(yōu)惠政策，再加上連續(xù)加息，公積金貸款的優(yōu)勢(shì)變得非常明顯。現(xiàn)行公積金貸款利率五年以下(含五年)的從之前的4%調(diào)整為4.2%，五年期以上的從4.5%上調(diào)為4.7%，相比于6.8%的商業(yè)貸款利率，2.1%的利差是以前的十多倍，可謂“巨大”。繼續(xù)以50萬(wàn)元房貸20年期限為例，若是商業(yè)貸款的等額本息還款法，其總利息為416007.44元，而公積金貸款的總利息只有272195.32元，即便是混合型貸款，以商業(yè)貸款和公積金貸款各占一半來(lái)算，利息總額為344101.38元。三者相差各有七萬(wàn)多元。因此，對(duì)于新貸款的購(gòu)房者來(lái)說(shuō)，如果能使用公積金一定要使用，即便只能貸一小部分也不要因手續(xù)繁瑣而放棄。(劉曉亮)