理財(cái)師：個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品也可質(zhì)押貸款

　　個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品質(zhì)押貸款，是指借款人以本人名下、銀行銷售的本外幣理財(cái)產(chǎn)品受益權(quán)設(shè)置質(zhì)押，從銀行取得人民幣貸款，到期歸還貸款本息的一種信貸業(yè)務(wù)。需要注意的是，銀行辦理這項(xiàng)業(yè)務(wù)時(shí)，抵押品一般僅限于本行的理財(cái)產(chǎn)品，暫不接受外行的理財(cái)產(chǎn)品。

　　同時(shí)，和所有的銀行貸款一樣，銀行需要對(duì)貸款人的還款能力、貸款用途等信用狀況進(jìn)行綜合評(píng)估，以本人名下購(gòu)買(mǎi)的銀行銷售的本外幣理財(cái)產(chǎn)品受益權(quán)作質(zhì)押后，進(jìn)行放款。目前，市場(chǎng)上的理財(cái)產(chǎn)品多種多樣，但對(duì)能抵押給銀行作為貸款質(zhì)押的，銀行方面則有著多項(xiàng)限制。

　　用于質(zhì)押的本外幣理財(cái)產(chǎn)品受益權(quán)必須未執(zhí)行提前贖回交易，所有權(quán)無(wú)爭(zhēng)議、且未作擔(dān)?；虮灰婪▋鼋Y(jié)止付，質(zhì)押的本外幣理財(cái)產(chǎn)品受益權(quán)對(duì)應(yīng)的協(xié)議未規(guī)定該本外幣理財(cái)產(chǎn)品不得轉(zhuǎn)讓、質(zhì)押等可能導(dǎo)致質(zhì)押無(wú)效的情形。

　　對(duì)于可以辦理抵押貸款的投資者而言，銀行會(huì)針對(duì)不同的理財(cái)產(chǎn)品以及個(gè)人信用狀況，給予相應(yīng)的貸款額度。

　　以興業(yè)銀行為例，以保本型理財(cái)產(chǎn)品辦理個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品質(zhì)押貸款，人民幣理財(cái)產(chǎn)品最高質(zhì)押率為90%，外幣理財(cái)產(chǎn)品最高質(zhì)押率為80%；對(duì)于本外幣理財(cái)產(chǎn)品期限為一年及以下的，個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品質(zhì)押貸款期限最長(zhǎng)不得超過(guò)一年，且不超過(guò)質(zhì)押的本外幣理財(cái)產(chǎn)品期滿日；對(duì)于本外幣理財(cái)產(chǎn)品期限長(zhǎng)于一年的，個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品質(zhì)押貸款期限可適當(dāng)延長(zhǎng)，但最長(zhǎng)不得超過(guò)三年，且不超過(guò)質(zhì)押的本外幣理財(cái)產(chǎn)品期滿日。

　　考慮到不同的貸款項(xiàng)目、申請(qǐng)人狀況等個(gè)性化因素，對(duì)于貸款額度可能會(huì)存在一定差異，申請(qǐng)人最好自己前往營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)詳細(xì)咨詢。

　　目前，多數(shù)銀行對(duì)于個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品質(zhì)押貸款執(zhí)行中國(guó)人民銀行公布的同期同檔次基準(zhǔn)貸款利率，但在規(guī)定的幅度范圍內(nèi)有一定的上下浮動(dòng)，貸款實(shí)行到期一次性還本付息。

　　需要特別提醒的是目前并非所有銷售理財(cái)產(chǎn)品的銀行都能辦理這項(xiàng)業(yè)務(wù)，因此對(duì)于有可能將來(lái)要使用該項(xiàng)業(yè)務(wù)的人來(lái)說(shuō)，在購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品時(shí)最好有所選擇。