博鰲論壇嘉賓談民間信貸：避免吳英案必須對內(nèi)開放金融

　　?？诰W(wǎng)4月4日消息（記者 陳敬儒 王紹兵 楊杰）目前，我國民間金融信貸規(guī)模達7400億元到8300億元，如此龐大的民間金融游離于國家金融體系之外，為我國金融業(yè)的健康發(fā)展和國民經(jīng)濟的穩(wěn)定帶來了隱患。怎么規(guī)范和發(fā)展民間金融？怎么幫助中小企業(yè)獲得貸款？在昨天上午舉行的“民間金融與銀行業(yè)的開放”分論壇上，中國民營企業(yè)聯(lián)合會會長保育鈞、美銀美林董事總經(jīng)理劉二飛、招商銀行股份有限公司執(zhí)行董事兼首席執(zhí)行官馬蔚華等專家都發(fā)表了自己的觀點。

　　避免吳英案必須對內(nèi)開放金融

　　為什么中小企業(yè)獲得貸款非常困難呢？保育鈞認(rèn)為，微型企業(yè)貸款難恐怕是世界性的難題，事實上是金融的壟斷。

　　“我說這個話金融界的人很不滿意，一般來說大企業(yè)、國有企業(yè)，包括一部分民營企業(yè)貸款不成問題，難就難在小型企業(yè)和微型企業(yè)”。根據(jù)調(diào)查，小企業(yè)90%以上貸不到款。事實上中國不缺錢，中小企業(yè)、微型企業(yè)卻貸不到款，矛盾就在這兒。根本原因就是機構(gòu)不合理，沒有為中小企業(yè)和微型企業(yè)服務(wù)的金融機構(gòu)。

　　保育鈞認(rèn)為，吳英案子是因為銀行機構(gòu)不合理，被銀行壟斷逼出來的。因為正規(guī)的貸款貸不著，只能向民間借貸。要避免出現(xiàn)吳英這樣的案件，根本辦法就是金融銀行業(yè)對內(nèi)開放，讓民間資本來興辦小型金融機構(gòu)，同時加強監(jiān)管。

　　最近溫州已經(jīng)被國務(wù)院批準(zhǔn)為金融改革的綜合試驗區(qū)，允許當(dāng)?shù)氐拿耖g資本來組建小型的社區(qū)型的銀行，就是村鎮(zhèn)銀行。保育鈞認(rèn)為這是一個很好的開頭，中國的金融改革，首先要對民間資本放開，這個放開不僅是讓民間資本進來買銀行的股票，參銀行的股，更重要的是讓民間資本組建發(fā)起小型、微型銀行。

　　保育鈞認(rèn)為，金融體系既要對外開放，也要對內(nèi)開放。我們?nèi)胧?0年以來，有80多個國家的金融機構(gòu)進入中國，現(xiàn)在除了銀行之外還有其他的金融服務(wù)品種，現(xiàn)在中國的金融問題一是對內(nèi)開放不夠，主要是機構(gòu)不合理。二是融資形式過于單一，主要靠銀行建立融資，建立融資之外其他的各種融資手段也沒有向民間開放。之所以出現(xiàn)像吳英這種案子，根本原因是結(jié)構(gòu)不合理，管得太多、太死。

　　小額貸款公司可轉(zhuǎn)制為村鎮(zhèn)銀行

　　“小額貸款公司能不能轉(zhuǎn)制為村鎮(zhèn)銀行？”針對記者提問，保育鈞表示，對于符合條件的小額貸款公司可以改制為村鎮(zhèn)銀行，但要兼顧小額貸款公司的意見，不要單方面制定準(zhǔn)入條件。

　　對于符合條件的小額貸款公司可以改制為村鎮(zhèn)銀行，保育鈞已經(jīng)主張三年。他說，現(xiàn)在全國有五千多家小額貸款公司，現(xiàn)在的問題是什么樣的小額貸款公司符合條件。這個條件由誰說了算？“所以我希望符合哪些條件，不要掌權(quán)方面單獨定，要聽聽小額貸款公司的意見，要互動一下！”

　　保育鈞覺得，小額貸款公司轉(zhuǎn)制為村鎮(zhèn)銀行自溫州綜合改革試驗區(qū)成立后就有了突破，但是也留下了許多懸念，還要進一步探索。這些年來中小企業(yè)、微型企業(yè)、民營企業(yè)為什么有意見？因為許多很便宜的貸款貸給國有企業(yè)了，在利率被管制的情況之下，誰拿了貸款就很輕易地占據(jù)了金融資源。所以民營企業(yè)講國進民退，主要是這一點原因，因為利率沒有市場化。這次溫州改革也還有一個突破就是監(jiān)管有突破。一行三會的垂直監(jiān)管和地方塊塊的監(jiān)管結(jié)合起來了，賦予地方金融機構(gòu)許多權(quán)，責(zé)和權(quán)相結(jié)合，讓他們?nèi)ヘ撠?zé)、去試驗、去監(jiān)管，這就解決了一個心病。

　　民間借貸不可替代

　　對于我國的民間借貸問題，馬蔚華認(rèn)為，由于思想觀念、法律制度和市場的種種原因，過去民間借貸一直在地下進行，所以一方面是各種需求呼聲日烈，另外是各種險象環(huán)生，所以這是一個非常矛盾的現(xiàn)象。

　　馬蔚華說，這次國務(wù)院決定在溫州搞試點，就是想讓這些民間借貸從地下走出來，在陽光下，從野蠻成長到理性成長。

　　馬蔚華介紹，民間借貸從理論上和實踐上，是銀行業(yè)不可替代的補充。所以這個試點要怎樣規(guī)范引導(dǎo)，把過去在地下的放到陽光下怎么樣成長，包括建立各種各樣的制度規(guī)范，包括給他們成長的空間，包括他們怎么樣防范風(fēng)險，這些都是試驗的內(nèi)容。

　　馬蔚華舉例說小額信貸公司非常必要：“假如一個人在一個暴雨的夜晚，你要打出租車，一般的出租計表都不去。假如你出兩倍、三倍的價，他肯定會跟你去，你會感謝他”。這就是在特定的時期內(nèi)，你還必須得靠他。所以實際上小額貸款公司起到了很多銀行起不到的作用，因為監(jiān)管當(dāng)局對銀行的監(jiān)管是比小額信貸公司要嚴(yán)的。

　　馬蔚華表示，解決溫州的民間借貸問題，關(guān)鍵是讓他陽光化，讓他規(guī)范地發(fā)展，讓他對民間的資金需求，特別是小微企業(yè)的需求，起到銀行起不到的作用，這種試點將來會對全國有示范效應(yīng)。實際上最終要解決小企業(yè)和小微企業(yè)融資難的問題，既要有銀行，也要有大量的銀行以外各種各樣的金融機構(gòu)，或者叫準(zhǔn)金融機構(gòu)，或者叫影子銀行。

　　銀行很多風(fēng)險資產(chǎn)來自房地產(chǎn)

　　馬蔚華介紹，就銀行來說，房地產(chǎn)行業(yè)，每次宏觀調(diào)控，首先調(diào)控的就是房地產(chǎn)，全世界都是這樣的，幾乎所有的金融危機都是從房地產(chǎn)開始的。所以房地產(chǎn)明顯是波動比較大，所以銀行對于房地產(chǎn)的貸款，你是離不開的，可以說銀行很多業(yè)績的貢獻來源于房地產(chǎn)，銀行很多風(fēng)險資產(chǎn)的貢獻也是房地產(chǎn)。所以作為商業(yè)銀行來說，對房地產(chǎn)一直是比較審慎的?！耙驗槲以诤Ｄ瞎ぷ鬟^幾年，當(dāng)過監(jiān)管者，所以對房地產(chǎn)的潮起潮落，對房地產(chǎn)的風(fēng)險，理解比較深。所以在我們招商銀行房地產(chǎn)開發(fā)貸款的比例一直是最低的?！瘪R蔚華說。

　　馬蔚華說，對于銀行之外影子銀行其中涉及房地產(chǎn)的，管理還是應(yīng)該嚴(yán)格。比如信托理財，在房地產(chǎn)火的時候，曾經(jīng)承諾回報都是15%—20%，那時候大家追逐高利，很多參與者。但是你看從去年到今年，15%—20%的回報率肯定完不成了，對于投資者來說就是非常大的風(fēng)險?；诜康禺a(chǎn)的特點，對涉及房地產(chǎn)貸款，涉及房地產(chǎn)各種影子銀行的產(chǎn)品還是需要不同層次的監(jiān)管的。