民生銀行等私查個(gè)人信用被罰 征信系統(tǒng)存三風(fēng)險(xiǎn)

　　資料圖

　　中新網(wǎng)5月4日電綜合報(bào)道，民生銀行和南京銀行因未經(jīng)授權(quán)而查詢個(gè)人信用記錄，近日受到央行處罰。對(duì)此央行指出，個(gè)人信用報(bào)告不能隨意被查看，銀行查詢時(shí)應(yīng)取得被查詢?nèi)恕皶媸跈?quán)”。目前我國(guó)個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)已經(jīng)實(shí)現(xiàn)全國(guó)聯(lián)網(wǎng)，但專家指出該系統(tǒng)存在三大潛在風(fēng)險(xiǎn)。

　　兩銀行被判侵權(quán)

　　央行開出2萬元罰單

　　《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》報(bào)道稱，2011年5月，郭先生到人民銀行南京分行查詢征信報(bào)告時(shí)，發(fā)現(xiàn)民生銀行、南京銀行在其未授權(quán)且不知情的情況下查詢其信用記錄。而此前，郭先生曾在民生銀行南京分行申領(lǐng)過信用卡，但后來已注銷。而南京銀行更讓他詫異，因?yàn)橹皬奈丛谠撔修k過業(yè)務(wù)。

　　去年底，郭先生以隱私權(quán)受到侵犯為由將兩銀行告上法院。對(duì)此，民生銀行南京分行給予的解釋是“二次開發(fā)客戶”，且稱，該行獲取信息后沒有進(jìn)行宣揚(yáng)和披露，其查詢行為也不具有任何侵害后果。

　　今年3月，法院一審判郭先生勝訴。根據(jù)法院判決書顯示，在未取得郭先生授權(quán)下，民生銀行南京分行分別于2010年9月15日、2011年3月11日，以貸款審批、信用卡審批的名義向人行南京分行查詢郭的信用記錄。民生銀行所查信息包括身份證號(hào)碼、住址、職業(yè)、所有銀行貸款及辦卡信息、是否欠款的信息、電話號(hào)碼等。

　　法院認(rèn)為，原告郭先生依法對(duì)自己的個(gè)人信用信息享有隱私權(quán)，包括支配權(quán)、控制權(quán)、不受侵犯權(quán)以及利用權(quán)。

　　同時(shí)，中國(guó)人民銀行南京分行已依據(jù)《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)管理暫行辦法》，對(duì)兩家銀行做出各罰款2萬元的行政處罰決定。

　　個(gè)人信用報(bào)告禁隨意查看

　　銀行查詢應(yīng)“書面授權(quán)”

　　據(jù)悉，個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)，是由中國(guó)人民銀行組織商業(yè)銀行建立的個(gè)人信用信息共享平臺(tái)，其日常運(yùn)行和管理由中國(guó)人民銀行征信中心承擔(dān)。

　　該信息主要包括三類，一是身份識(shí)別信息，包括姓名、身份證號(hào)碼、家庭住址、工作單位等；二是貸款信息，包括貸款發(fā)放銀行、貸款額、貸款期限、還款方式、實(shí)際還款記錄等；三是信用卡信息，包括發(fā)卡銀行、授信額度、還款記錄等。

　　但央行指出，由于個(gè)人信用報(bào)告中的很多信息屬個(gè)人的敏感信息，不能隨便供查看。

　　據(jù)2005年出臺(tái)的《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)管理暫行辦法》的規(guī)定，商業(yè)銀行在辦理審核個(gè)人貸款申請(qǐng)；審核個(gè)人貸記卡、準(zhǔn)貸記卡申請(qǐng)；審核個(gè)人作為擔(dān)保人申請(qǐng)；對(duì)已發(fā)放的個(gè)人信貸進(jìn)行貸后風(fēng)險(xiǎn)管理；受理法人、其他組織的貸款申請(qǐng)；其作為擔(dān)保人，需要查詢其法定代表人及出資人信用狀況等業(yè)務(wù)時(shí)，可以查詢個(gè)人信用報(bào)告，其中除進(jìn)行貸后風(fēng)險(xiǎn)管理時(shí)無須取得被查詢?nèi)说臅嫱馔?，因辦理其他業(yè)務(wù)需要查詢個(gè)人信用報(bào)告的，都必須取得被查詢?nèi)说臅媸跈?quán)。

　　個(gè)人信息泄露后果嚴(yán)重

　　征信系統(tǒng)存三大風(fēng)險(xiǎn)

　　個(gè)人信息一旦泄露，或?qū)韲?yán)重后果，此前央視3?15晚會(huì)曝光了招商銀行、工商銀行等銀行網(wǎng)上銀行失竊案，銀行員工倒賣信息，已致儲(chǔ)戶損失了3000萬。

　　如何保護(hù)個(gè)人信息，我國(guó)刑法修正案專門設(shè)定了條款。其中明確規(guī)定，國(guó)家機(jī)關(guān)，金融、電信、交通、教育、醫(yī)療等單位的工作人員，將獲得的公民個(gè)人信息出售，或者非法提供給他人，情節(jié)嚴(yán)重處三年以下有期徒刑，或拘役。

　　目前，個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)已經(jīng)實(shí)現(xiàn)全國(guó)聯(lián)網(wǎng)，只要與銀行發(fā)生過借貸關(guān)系，就能在國(guó)內(nèi)任何地方的商業(yè)銀行信貸網(wǎng)點(diǎn)查到個(gè)人信用報(bào)告。

　　對(duì)此有專家指出，目前系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)存在于三個(gè)方面：一是設(shè)計(jì)這個(gè)系統(tǒng)時(shí)，沒有建立個(gè)人信息識(shí)別的查詢系統(tǒng)，難以鑒別是否是當(dāng)事人授權(quán)查詢；二是對(duì)商業(yè)銀行有關(guān)的查詢窗口或者說鑰匙，沒有妥善監(jiān)管；三是查詢之后，對(duì)當(dāng)事人沒有一個(gè)反饋信息。

　　也有分析人士指出，從個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)2006年建立至今，時(shí)間并不長(zhǎng)，這類糾紛的發(fā)生在所難免，表明我國(guó)個(gè)人征信系統(tǒng)的建設(shè)和信息的保護(hù)有待完善和改進(jìn)，而這種改善，不應(yīng)只在制度建設(shè)上，也應(yīng)在技術(shù)手段上。

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