理財(cái)品多賺歸銀行賠錢(qián)客戶扛 管理費(fèi)“驢打滾”漲

　　8月1日，記者通過(guò)對(duì)多家銀行新發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品跟蹤調(diào)查發(fā)現(xiàn)，兩家股份制銀行最近一段時(shí)間“成番”地上調(diào)了理財(cái)產(chǎn)品的銷(xiāo)售手續(xù)費(fèi)。市民購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，通常只把注意力放在預(yù)期收益上，殊不知，銀行會(huì)對(duì)理財(cái)產(chǎn)品收取銷(xiāo)售手續(xù)費(fèi)、托管費(fèi)、彌補(bǔ)管理費(fèi)等多項(xiàng)費(fèi)用，要當(dāng)心理財(cái)收益被隱性成本吞噬。

　　新動(dòng)向

　　產(chǎn)品銷(xiāo)售費(fèi) “驢打滾”地漲

　　7月31日，某股份制銀行結(jié)束了一款理財(cái)產(chǎn)品的募集，在理財(cái)產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)的后半部分，銀行赫然標(biāo)明，該產(chǎn)品的銷(xiāo)售手續(xù)費(fèi)率(年化，下略)為0.45%。這款理財(cái)產(chǎn)品是該行一個(gè)長(zhǎng)期發(fā)售的系列產(chǎn)品，包括周周發(fā)、理財(cái)夜市等子系列，幾乎每周都有新產(chǎn)品發(fā)行，此前該系列產(chǎn)品銷(xiāo)售手續(xù)費(fèi)率一直為0.1%，進(jìn)入7月份開(kāi)始出現(xiàn)了多次上調(diào)，其中7月初為0.2%，7月第二周開(kāi)始為0.3%，直到最近躍升至0.45%。也就是說(shuō)，現(xiàn)在的費(fèi)率是6月份的4.5倍。

　　記者跟蹤調(diào)查的另外一家股份制銀行，最近也上調(diào)了旗下多個(gè)產(chǎn)品的銷(xiāo)售費(fèi)率，7月初普遍還是0.1%的銷(xiāo)售手續(xù)費(fèi)率，到7月底已經(jīng)上漲至0.2%，費(fèi)用翻番。

　　值得一提的是，上述兩家銀行均沒(méi)有對(duì)外發(fā)布理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售費(fèi)上調(diào)公告，如果投資者不仔細(xì)閱讀和對(duì)比理財(cái)產(chǎn)品條款，根本無(wú)從發(fā)現(xiàn)。同時(shí)，部分銀行在制定理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售手續(xù)費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)時(shí)，就已提前留出了上漲空間。比如有的銀行規(guī)定理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售費(fèi)率為0.001%-0.5%，有的銀行外匯類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品管理費(fèi)浮動(dòng)區(qū)間為0.02%-0.3%。

　　顯霸道

　　多賺歸銀行 賠錢(qián)自己扛

　　“投資者在購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品時(shí)應(yīng)仔細(xì)閱讀產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)，可惜真正能仔細(xì)看的并不多，而且說(shuō)明書(shū)太過(guò)專(zhuān)業(yè)、難懂?！币晃辉谀硣?guó)有銀行網(wǎng)點(diǎn)“坐堂”銷(xiāo)售產(chǎn)品的客戶經(jīng)理說(shuō)。據(jù)他介紹，銀行理財(cái)產(chǎn)品涉及的費(fèi)用包括銷(xiāo)售服務(wù)費(fèi)、銀行托管費(fèi)用、資產(chǎn)管理費(fèi)用、券商資產(chǎn)計(jì)劃管理費(fèi)等名目繁多的費(fèi)用。不同投資類(lèi)型的理財(cái)產(chǎn)品所涉及的費(fèi)用不同，不同銀行費(fèi)率水平也各不相同。

　　一般情況下，各家銀行理財(cái)產(chǎn)品必備的兩項(xiàng)費(fèi)用是托管費(fèi)和銷(xiāo)售服務(wù)費(fèi)。據(jù)銀率網(wǎng)數(shù)據(jù)庫(kù)的統(tǒng)計(jì)，2013年以來(lái)發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品銀行托管費(fèi)率平均為0.05%，銷(xiāo)售費(fèi)率平均為0.26%。

　　記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，在諸多費(fèi)用中，一項(xiàng)叫做“彌補(bǔ)管理費(fèi)”的費(fèi)用較“坑爹”，目前有多家銀行征收。所謂“彌補(bǔ)管理費(fèi)”，就是理財(cái)產(chǎn)品的實(shí)際收益超過(guò)了年化收益率時(shí)，超過(guò)的部分將作為銀行彌補(bǔ)管理費(fèi)，由理財(cái)計(jì)劃管理人收取。通俗地講，如果一款產(chǎn)品的預(yù)期收益是5%，而最后實(shí)現(xiàn)了6%的收益，投資者也只能拿到5%，多出的1%由銀行收取。

　　之所以“坑爹”，是因?yàn)槌贁?shù)明確保證本金和保證收益的理財(cái)產(chǎn)品外，銀行理財(cái)產(chǎn)品的收益為預(yù)期收益，如果最終不能實(shí)現(xiàn)預(yù)期收益甚至賠錢(qián)，都由個(gè)人投資者自己來(lái)承擔(dān)損失。就是說(shuō)，理財(cái)產(chǎn)品的最終收益，多了歸銀行，虧了要自己承擔(dān)。

　　【理財(cái)提醒】

　　明確費(fèi)用收取方式

　　算“實(shí)”產(chǎn)品收益

　　銀行的各項(xiàng)收費(fèi)都是從銀行產(chǎn)品的收益中扣除的。如果從理財(cái)產(chǎn)品收費(fèi)的角度來(lái)分，目前各家銀行的理財(cái)產(chǎn)品預(yù)期收益分為兩大類(lèi)，比如A和B兩家銀行同樣給出了預(yù)期5%的收益，兩銀行各項(xiàng)綜合費(fèi)率都是0.4%，A銀行是提前扣除費(fèi)用，B銀行未提前扣除費(fèi)用，那么A銀行的理財(cái)產(chǎn)品收益就是5%，而B(niǎo)銀行就是4.6%。

　　工行理財(cái)經(jīng)理陳鐵剛提醒個(gè)人投資者，要注意仔細(xì)閱讀產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)，理清各項(xiàng)費(fèi)用，并向銀行咨詢費(fèi)用是否為提前扣收，通過(guò)對(duì)比得出產(chǎn)品的實(shí)際收益情況，避免被各項(xiàng)費(fèi)用吞掉收益。