李青武

　　日前，安聯(lián)財(cái)險(xiǎn)和淘寶保險(xiǎn)合作推出一款別出心裁的保險(xiǎn)產(chǎn)品——“中秋賞月險(xiǎn)”。該險(xiǎn)分成兩檔:一檔投保價(jià)20元，若被保險(xiǎn)人在賞月城市(上海、廣州或深圳)由于天氣原因看不到月亮，可獲保險(xiǎn)理賠50元;第二檔投保價(jià)99元，賞月城市41個(gè)，可獲賠數(shù)額188元。這個(gè)賞月險(xiǎn)是以人身意外險(xiǎn)的附加險(xiǎn)形式出現(xiàn)的，該險(xiǎn)種的實(shí)質(zhì)是有效期為一天的人身意外傷害險(xiǎn)。其主險(xiǎn)責(zé)任為被保險(xiǎn)人在中秋節(jié)當(dāng)天因遭受意外傷害事故導(dǎo)致身故、殘疾或燒燙傷，最高賠付10萬(wàn)元;附加險(xiǎn)責(zé)任為中秋節(jié)當(dāng)天，被保險(xiǎn)人指定的賞月城市的天氣情況是陰或雨，導(dǎo)致被保險(xiǎn)人不便賞月，則保險(xiǎn)公司向被保險(xiǎn)人支付賞月不便津貼。

　　“中秋賞月險(xiǎn)”的主險(xiǎn)是人身意外傷害險(xiǎn)，僅僅限于“中秋節(jié)當(dāng)天”一天，違反了人身險(xiǎn)約定保險(xiǎn)期間不應(yīng)過(guò)短的基本原理，侵犯了保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益。這里對(duì)此不作贅述，主要談?wù)劯郊与U(xiǎn)存在的違法問(wèn)題。

　　根據(jù)保險(xiǎn)法規(guī)定，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人獲得保險(xiǎn)賠償?shù)那疤釛l件有三:被保險(xiǎn)人于保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益，被保險(xiǎn)人遭受損失，保險(xiǎn)事故明確、保險(xiǎn)事故的發(fā)生與損失存在因果關(guān)系。但這些條件在“中秋賞月險(xiǎn)”中均不具備。

　　首先是被保險(xiǎn)人不具有保險(xiǎn)利益。保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人(賞月人)對(duì)于保險(xiǎn)標(biāo)的是否有保險(xiǎn)利益，可依據(jù)物權(quán)法與債權(quán)法的效力內(nèi)容進(jìn)行判斷。依據(jù)《外層空間條約》與《月球協(xié)定》，賞月人無(wú)權(quán)依據(jù)物權(quán)法對(duì)月亮主張所有權(quán)或他物權(quán)，也無(wú)權(quán)依據(jù)合同法等債權(quán)法主張債權(quán)權(quán)益，既然賞月人對(duì)月亮(含月光)具有某種利益的主張于法無(wú)據(jù)，這表明賞月人對(duì)月亮沒(méi)有保險(xiǎn)利益，即使賞月人在合同約定的天氣特征內(nèi)沒(méi)見(jiàn)到月亮，也無(wú)法證明其沒(méi)見(jiàn)到月亮有什么財(cái)產(chǎn)損失。可見(jiàn)，保險(xiǎn)公司以保險(xiǎn)的名義向被保險(xiǎn)人支付“保險(xiǎn)金(津貼)”屬于違法行為。

　　保險(xiǎn)法關(guān)于保險(xiǎn)利益的規(guī)定屬于強(qiáng)制性規(guī)定，保險(xiǎn)公司不得變更。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)利益存在的價(jià)值有二:其一是預(yù)防道德風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，防止危害被保險(xiǎn)人安全，其二是預(yù)防賭博。本案中，保險(xiǎn)公司明知在任何情形下被保險(xiǎn)人都不可能對(duì)月亮享有保險(xiǎn)利益，但仍假借保險(xiǎn)名義吸收公眾付費(fèi)，至于將來(lái)是賠是賺，只看中秋天氣預(yù)報(bào)了，這種心理與動(dòng)機(jī)是一種徹頭徹尾的賭徒心態(tài)，而且其操作模式也是賭博的范式。

　　其次是被保險(xiǎn)人沒(méi)有遭受財(cái)產(chǎn)損失。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)只賠償財(cái)產(chǎn)損失，精神損失不予以承保(我國(guó)交強(qiáng)險(xiǎn)是另類(lèi))，鑒于賞月人對(duì)于月亮沒(méi)有保險(xiǎn)利益，就無(wú)法證明其沒(méi)見(jiàn)到月亮就遭受了經(jīng)濟(jì)損失。

　　再次，“中秋賞月險(xiǎn)”判斷保險(xiǎn)事故是否發(fā)生的標(biāo)準(zhǔn)違法。該險(xiǎn)種約定的保險(xiǎn)事故是:“如果是陰或雨，被保險(xiǎn)人就可獲得‘賞月不便津貼’，但‘陰轉(zhuǎn)多云、陰轉(zhuǎn)晴、雨轉(zhuǎn)多云、雨轉(zhuǎn)晴’四種天氣狀況保險(xiǎn)公司免責(zé)。”該險(xiǎn)還稱(chēng)，保險(xiǎn)公司判斷賞月人是否沒(méi)有看到月亮，是“依據(jù)中國(guó)天氣網(wǎng)的9月19日中秋節(jié)當(dāng)晚18點(diǎn)發(fā)布的20點(diǎn)至次日凌晨2點(diǎn)的天氣信息，若發(fā)布的天氣信息為陰天或雨天，才認(rèn)定為未能看到月亮才能獲賠”。這意味著，如果天氣預(yù)報(bào)不準(zhǔn)，預(yù)報(bào)天氣晴朗，但賞月人沒(méi)有看到月亮，保險(xiǎn)公司仍然不賠。依據(jù)保險(xiǎn)法與保險(xiǎn)原理，保險(xiǎn)事故的發(fā)生是指被保險(xiǎn)人遭受客觀的保險(xiǎn)事故(“沒(méi)有看見(jiàn)月亮”)，而不是根據(jù)“天氣預(yù)報(bào)”來(lái)作形式判斷，而該險(xiǎn)的相關(guān)約定及判斷依據(jù)顯然違反了保險(xiǎn)法。

　　總之，作為附加險(xiǎn)的“中秋賞月險(xiǎn)”是公然的賭博行為，屬于典型的披著保險(xiǎn)外衣進(jìn)行賭博和炒作的違法行為。如果保險(xiǎn)公司真的樂(lè)善好施，可以慷慨捐贈(zèng)賞月人，但別“賞玩”保險(xiǎn)。

　　(作者系對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)副教授)