中國(guó)民間借貸緣何多發(fā) 調(diào)查稱賭博系重要原因

　　廣東省東莞市擁有大量的民間資本，民間借貸市場(chǎng)活躍，并逐漸由傳統(tǒng)的互助性民間借貸向營(yíng)利性民間借貸轉(zhuǎn)變。近日，東莞市第三人民法院發(fā)布民間借貸糾紛案件分析報(bào)告指出，當(dāng)事人風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡漠、專業(yè)放貸隊(duì)伍龐大、涉賭涉高利貸等問(wèn)題突出，在呼吁完善立法、拓展融資渠道的同時(shí)，該院建議有關(guān)部門加大法制宣傳，增強(qiáng)人們對(duì)非法借貸危害性的認(rèn)識(shí)。

　　租客假冒“包租婆”借款

　　《法制日?qǐng)?bào)》記者從東莞市第三法院了解到這樣一個(gè)案例：2011年8月8日，楊某福向法院起訴稱，劉某平在2011年6月14日向其借款7萬(wàn)元，約定1個(gè)月的還款期限和利息，但劉某平卻逾期未還。

　　楊某福還向法院提供了一份劉某平的身份證復(fù)印件、房產(chǎn)證復(fù)印件，身份證復(fù)印件上載明劉某平為男性，漢族，住址是重慶市萬(wàn)州區(qū)某民族鄉(xiāng)。

　　法院在通知被告劉某平應(yīng)訴時(shí)，卻發(fā)現(xiàn)劉某平是女性。根據(jù)劉某平提交的身份證，除了性別、民族、照片與借款人提供的身份證復(fù)印件不一致外，其他包括身份證號(hào)碼在內(nèi)的身份信息都是相同的。

　　隨后，法院組織楊某福與劉某平進(jìn)行問(wèn)話，根據(jù)劉某平的辨認(rèn)，身份證照片上的男子可能是劉某平曾經(jīng)的租客張某杰。2011年6月初，張某杰租住了劉某平位于東莞市樟木頭鎮(zhèn)的房屋，原來(lái)確定的租期是1年，但張某杰僅租用了20多天，在當(dāng)月月底就搬走了。因?yàn)楹炗喿赓U合同的需要，劉某平向張某杰提供了自己的身份證復(fù)印件、房產(chǎn)證復(fù)印件。而根據(jù)楊某福的陳述，自稱“劉某平”的男子在向其借款時(shí)，曾向其提供了一份權(quán)屬人為“劉某平”的房產(chǎn)證和一份公證書，但經(jīng)核實(shí)，房產(chǎn)證和公證書均是偽造的。

　　最后，東莞市第三法院以張某杰存在使用假冒的劉某平身份證、房產(chǎn)證、公證書詐騙楊某福7萬(wàn)元的嫌疑為由，將案件移送公安機(jī)關(guān)立案?jìng)刹椤?/p>

　　“由于我國(guó)收緊銀根的政策，個(gè)體工商戶和中小企業(yè)向正規(guī)金融機(jī)構(gòu)融資的難度增大，有的企業(yè)主只好轉(zhuǎn)向民間金融市場(chǎng)。有的中小企業(yè)借了大量的高利貸，最后被高額的利息壓垮，企業(yè)主‘跑路’的現(xiàn)象不斷出現(xiàn)?！睎|莞市第三法院相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹。

　　例如東莞市塘廈鎮(zhèn)的企業(yè)主廖某杰，其在2011年和2012年期間被他人起訴民間借貸糾紛案件13宗，訴訟標(biāo)的額達(dá)578多萬(wàn)元；企業(yè)主李某東被起訴民間借貸16宗，訴訟標(biāo)的額超過(guò)400萬(wàn)元。目前兩人都已經(jīng)“跑路”。

　　家庭主婦狂賭舉債600萬(wàn)

　　法院調(diào)研發(fā)現(xiàn)，導(dǎo)致東莞民間借貸案件多發(fā)的另一個(gè)原因是涉賭。在地下賭場(chǎng)或澳門賭博負(fù)債，進(jìn)而盲目借高利貸去賭博，此類惡性循環(huán)產(chǎn)生的民間借貸案件，近年來(lái)已不鮮見。

　　如東莞市塘廈鎮(zhèn)的趙某梅，從2012年到2013年初，光在東莞市第三法院就被他人起訴了25宗民間借貸案件，總金額達(dá)670多萬(wàn)元。

　　法官調(diào)查發(fā)現(xiàn)，趙某梅只是一名家庭婦女，丈夫做生意，家庭條件較為優(yōu)越。被問(wèn)及作為一名家庭主婦怎需借如此巨款，趙某梅表示其從2001年開始賭博，后來(lái)在別人的帶領(lǐng)下到澳門去賭，其中一次就輸了400多萬(wàn)元。多年來(lái)趙某梅深陷賭博不能自拔，為了賭錢常向親戚朋友借錢。從2011年下半年起，趙某梅開始連賭幾天幾夜不睡覺(jué)，并四處向放高利貸的人借錢，到后來(lái)借了多少錢都不記得了。后因趙某梅無(wú)力償還，借款人紛紛向法院申請(qǐng)執(zhí)行。

　　東莞市第三法院相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴記者，因?yàn)樯尜€的情況往往是借款人一方的主張，除了常見的“借條”并無(wú)其他相應(yīng)證據(jù)證實(shí)，再加上絕大多數(shù)涉賭的借款人都已經(jīng)“跑路”，這些主張大多是借款人的配偶主張的，在司法實(shí)踐中很難認(rèn)定，給法院審判工作帶來(lái)不少難題，還容易造成“執(zhí)行難”。

　　民間借貸案件受案數(shù)上升

　　據(jù)統(tǒng)計(jì)，自2009年1月至2013年12月12日，東莞市第三法院累計(jì)受理民間借貸糾紛案件4464宗，其中2009年為704宗，2010年為706宗，2011年為817宗，2012年為1036宗，2013年已多達(dá)1201宗，案件數(shù)量呈逐年上升趨勢(shì)。

　　從2009年到2012年的4年間，東莞市第三法院審理的民間借貸案件的受案數(shù)、總標(biāo)的金額數(shù)以及案件平均標(biāo)的金額數(shù)分別上升了1.6倍、2.3倍和1.5倍。2013年截至目前，民間借貸糾紛案件立案標(biāo)的金額已達(dá)9億3千余萬(wàn)元。

　　該院調(diào)研發(fā)現(xiàn)，民間借貸糾紛案件主要有以下特點(diǎn)：缺席判決率高；涉案金額較大，呈逐年增長(zhǎng)趨勢(shì)；借貸主體及法律關(guān)系呈多樣化、專業(yè)化發(fā)展。

　　東莞市第三法院分析報(bào)告顯示，隨著東莞民間資本的規(guī)模擴(kuò)大，民間有融資實(shí)力和意愿的資金供給者越來(lái)越多，出現(xiàn)了專業(yè)的放貸人隊(duì)伍，且貸款人的構(gòu)成也由原來(lái)的單一本地人向本地人、外地人共存發(fā)展。民間借貸主體也不再限于自然人之間，還有公司、企業(yè)等組織的融資，涉外民間借貸行為也比較活躍。

　　在部分案件中，借貸雙方不僅簽訂了《借款合同》，還要求借款人提供抵押物或由第三人提供連帶保證等。從案件證據(jù)來(lái)看，雙方約定的利息普遍較高，部分案件約定的利息甚至超過(guò)中國(guó)人民銀行同期同類貸款利率的四倍。

　　針對(duì)此種現(xiàn)象的成因，東莞市第三法院負(fù)責(zé)人表示，除了金融政策不夠靈活、“高回報(bào)率”激活民間資本等因素外，管理的缺失也導(dǎo)致了此類糾紛不斷。

　　在現(xiàn)行法律框架下，除了民法通則及相關(guān)司法解釋中有涉及民間借貸行為的規(guī)定之外，再無(wú)其他法律、法規(guī)可以規(guī)范民間借貸行為。而金融主管部門并不具備對(duì)民間借貸行為的管理職能，無(wú)法對(duì)企業(yè)的借款行為進(jìn)行監(jiān)管。同時(shí)，出借人因追求高回報(bào)，淡化了風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，在借貸手續(xù)不完備的情況下盲目出借資金，導(dǎo)致糾紛發(fā)生時(shí)，權(quán)益難以保障。

　　說(shuō)“法”：完善立法規(guī)范民間借貸行為

　　近年來(lái)，由民間借貸糾紛引發(fā)的非法集資等刑事犯罪案件不斷發(fā)生，不僅不利于經(jīng)濟(jì)社會(huì)雙轉(zhuǎn)型的順利進(jìn)行，也易造成民間資本的無(wú)序流動(dòng)，因此，民間借貸行為亟待規(guī)范。目前，應(yīng)盡快完善對(duì)民間借貸行為的立法；通過(guò)改善金融服務(wù)措施，積極拓展融資渠道；此外，希望能通過(guò)延伸法院審判職能，加大法制宣傳，增強(qiáng)人們對(duì)非法借貸危害性的認(rèn)識(shí)，引導(dǎo)人們合法、理性借貸。

　　鏈接 　　

　　廣東省東莞市塘廈鎮(zhèn)的李某君、羅某旺兩人，自2009年分別起訴了25宗和8宗民間借貸糾紛案件。李某君單筆案件數(shù)額從幾萬(wàn)元到幾十萬(wàn)元不等，其起訴的25宗民間借貸案件總標(biāo)的額達(dá)464萬(wàn)余元。但是在其起訴的案件判決生效后，執(zhí)行過(guò)程中因借款人大多“跑路”，給法院執(zhí)行工作帶來(lái)了很大困難，并導(dǎo)致案件執(zhí)行周期較長(zhǎng)、執(zhí)行到位率較低。記者章寧旦 通訊員 鐘紫薇