傳統(tǒng)金融市場“大鱷”進(jìn)軍P2P三路線全揭秘

　　在P2P累計成交規(guī)模即將破萬億之際，傳統(tǒng)金融市場上的“大鱷”銀行坐不住了，正在以不同的路徑向P2P市場挺進(jìn)。銀行進(jìn)軍P2P大致可分三種路徑：推出P2P資金存管業(yè)務(wù)、直接做P2P業(yè)務(wù)、投資P2P公司。目前，以第一種方式最為銀行熱衷。

　　路線一：推P2P資金存管業(yè)務(wù)

　　10月9日，浙商銀行正式發(fā)布“網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管綜合服務(wù)方案”。從其高管出席陣容可見浙商銀行對該業(yè)務(wù)的重視程度。當(dāng)日，浙商銀行董事長沈仁康、行長劉曉春、行長助理吳建偉都親自到會推介其P2P存管業(yè)務(wù)。

　　浙商銀行行長助理吳建偉介紹，相較于目前多數(shù)銀行僅支持一種存管模式的方案，浙商銀行此次推出的“網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管綜合服務(wù)方案”包括銀行存管、聯(lián)合存管以及賬戶管理三種合作模式。

　　其中，“銀行存管”是指P2P平臺的每個投資人、借款人在銀行P2P存管系統(tǒng)開立或指定存管賬戶，通過存管賬戶辦理充值、投資及提現(xiàn)、劃撥等交易的一種存管模式。該模式提供銀行級的資金存管服務(wù)，適用于對資金存管要求嚴(yán)格的P2P平臺。

　　資費方面，浙商銀行表示，將按平臺網(wǎng)絡(luò)借貸年交易額1‰或3萬元/年的標(biāo)準(zhǔn)收取存管費；對于優(yōu)質(zhì)平臺，還將給予優(yōu)惠——對于P2P平臺用戶，提供存款優(yōu)惠計息、投資理財產(chǎn)品等增值服務(wù)。

　　在銀行看來，這意味著當(dāng)前占據(jù)P2P資金存管主流地位的第三方支付公司將重回支付通道定位，商業(yè)銀行介入該領(lǐng)域?qū)⒊芍髁鳌?/p>

　　路線二：直接從事P2P業(yè)務(wù)

　　從最早做P2P業(yè)務(wù)的招商銀行 ，到最近也宣布在做P2P業(yè)務(wù)的浦發(fā)銀行，各家銀行對直接做P2P業(yè)務(wù)“蠢蠢欲動”。除了全國性商業(yè)銀行，城商行也頻頻發(fā)力。包商銀行推出了“小馬bank”，寧波銀行則有“E家人”。

　　從目前的法律和監(jiān)管環(huán)境來看，并不存在禁止商業(yè)銀行開展P2P的明確規(guī)定。相反，按照《商業(yè)銀行法》和銀監(jiān)會對商業(yè)銀行經(jīng)營范圍的相關(guān)行政許可規(guī)定，商業(yè)銀行可以從事提供信用證服務(wù)及擔(dān)保、財務(wù)顧問、資信調(diào)查、咨詢等一系列金融信息服務(wù)業(yè)務(wù)，這就為商業(yè)銀行進(jìn)入P2P領(lǐng)域提供了可能。“從監(jiān)管層的角度來看，銀行開展P2P業(yè)務(wù)與支持小微的政策導(dǎo)向相符，降低P2P行業(yè)風(fēng)險，也利于銀行的互聯(lián)網(wǎng)金融轉(zhuǎn)型?！币晃还煞菪兄行∑髽I(yè)部人士對記者表示。

　　銀行介入P2P的優(yōu)勢在于其征信系統(tǒng)、客戶資源和數(shù)據(jù)儲備，這正是制約P2P業(yè)務(wù)發(fā)展的關(guān)鍵。同時，銀行還可以滿足自身需求旺盛的小微貸款客戶，同時也留住了較低存款收益所流失的存款客戶，創(chuàng)造了增量中間業(yè)務(wù)收入。

　　但是，銀行做P2P的尷尬在于體制僵化、各部門利益難以平衡，在寬松貨幣政策下，銀行體系流動性越發(fā)充裕，早已不需要借助委托貸款模式騰挪資產(chǎn)。銀行系P2P和銀行存款等表內(nèi)業(yè)務(wù)有沖突；P2P業(yè)務(wù)和自身理財產(chǎn)品業(yè)務(wù)的客戶群亦有重合，造成內(nèi)耗。

　　銀行獲得資金的成本很低，做P2P需要支付更高額的資金成本和獲客成本，這也讓傳統(tǒng)商業(yè)銀行做P2P業(yè)務(wù)沒有太大動力去做大，部分銀行已暫停新標(biāo)的上線。

　　很多銀行意識到，自己做P2P不如在P2P存管和托管上發(fā)力更為實際。

　　路線三：投資P2P公司

　　傳統(tǒng)銀行直投P2P，雙方將優(yōu)勢互補，進(jìn)而互相滲透，將產(chǎn)生一種新的金融業(yè)務(wù)模式。目前已知的銀行直接投資P2P公司的案例還較少，以渣打銀行投資點融網(wǎng)為典型。點融網(wǎng)9月份宣布吸引以渣打銀行領(lǐng)投參與的2.07億美元C輪融資，創(chuàng)下了國內(nèi)P2P領(lǐng)域至今最大單筆融資紀(jì)錄。

　　點融網(wǎng)創(chuàng)始人郭宇航接受采訪時表示，一方面渣打銀行的背景可以為點融網(wǎng)加強公信力，反之點融網(wǎng)也可對渣打傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)有所促進(jìn)。比如說，銀行的風(fēng)控能力在傳統(tǒng)信貸產(chǎn)品上通常強于新興的互聯(lián)網(wǎng)金融公司，如果把通過銀行風(fēng)控的貸款業(yè)務(wù)放到互聯(lián)網(wǎng)上，由P2P平臺的投資客戶來提供資金，這種模式對于銀行而言改變了存貸利差模式，是前景更為廣闊的中間業(yè)務(wù)。

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