央視曝光大學(xué)生借貸亂象 “校園貸”如何亂中求治

　　4月20日，央視新聞?lì)l道《新聞1+1》欄目就湖南衡陽(yáng)大學(xué)生李某借用同學(xué)信息，在校園貸20多個(gè)平臺(tái)上借款110多萬(wàn)等系列詐騙案進(jìn)行了深度報(bào)道。

　　在節(jié)目中，央視一方面曝光了李某通過(guò)虛構(gòu)創(chuàng)業(yè)事實(shí)在互金平臺(tái)借款消費(fèi)，然后向周邊同學(xué)和大一新生騙取信任信息繼續(xù)貸款以償還先期借款，而后被同學(xué)發(fā)現(xiàn)及舉報(bào)的詐騙事實(shí)，另外一方面，央視主持人白巖松及嘉賓也表示，雖然“校園貸”發(fā)生過(guò)一些問(wèn)題，但不能一棒子打死，一禁了之，原因在于大學(xué)生借貸需求和市場(chǎng)的增長(zhǎng)。

　　大學(xué)生是一個(gè)有消費(fèi)剛需卻又缺乏消費(fèi)能力的群體，比如購(gòu)買電腦、手機(jī)等，而互金平臺(tái)的出現(xiàn)，一定程度上滿足和解決了大學(xué)生的這一需求。央視主持人白巖松指出，校園貸市場(chǎng)去年已經(jīng)突破了800億，而且這個(gè)規(guī)模還會(huì)不斷增長(zhǎng)，因此不能漠視大學(xué)生的正常借貸需求。

　　專業(yè)人士表示，在非常大的程度上，校園金融其實(shí)是有著積極的作用，適度的資金供給確實(shí)能幫助學(xué)生實(shí)現(xiàn)自我投資自我提升的目標(biāo)，

　　大學(xué)生金融知識(shí)教育亟需加強(qiáng)

　　毫無(wú)疑問(wèn)，校園貸有其積極的社會(huì)價(jià)值和市場(chǎng)價(jià)值，可以充分利用。然而，央視記者在校園內(nèi)采訪時(shí)了解到，普通學(xué)生對(duì)于校園貸的相關(guān)引導(dǎo)教育有印象的寥寥無(wú)幾。

　　為此，央視主持人白巖松認(rèn)為，“樓越蓋越高的時(shí)候，安全網(wǎng)也要越建越高”。如何建立校園貸安全網(wǎng)和保證大學(xué)生人身安全和財(cái)產(chǎn)安全成為當(dāng)務(wù)之急。

　　針對(duì)這些情況，清華大學(xué)國(guó)家金融研究院副院長(zhǎng)朱寧表示，“從金融領(lǐng)域來(lái)講，并沒(méi)有一個(gè)校園貸的概念，只是小額貸款發(fā)生在校園，服務(wù)校園人群，不要被‘校園貸’這個(gè)名字迷惑，校園貸的本質(zhì)是消費(fèi)貸和小貸，所以，應(yīng)該為“校園貸”正名。這就要求遵循監(jiān)管的相應(yīng)的條款進(jìn)行有效監(jiān)管，協(xié)同推出合理政策。畢竟一旦大學(xué)生無(wú)償還能力，對(duì)于平臺(tái)來(lái)說(shuō)，也是一種傷害，不僅對(duì)互金行業(yè)的整體發(fā)展造成不良影響，甚至造成行業(yè)的停滯。

　　朱寧教授在談及李某案件時(shí)指出，由于一些學(xué)生對(duì)個(gè)人征信記錄、個(gè)人信息保護(hù)不夠關(guān)注，導(dǎo)致其輕易與其他同學(xué)分享自己信用信息，由此引發(fā)一些受騙上當(dāng)現(xiàn)象由此可見(jiàn)，學(xué)生消費(fèi)應(yīng)當(dāng)量入為出，和自己需求匹配，同時(shí)需具備金融和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，在培養(yǎng)情商，智商以外還需具備一定的財(cái)商，對(duì)自己每個(gè)行為帶來(lái)的后果要有清晰的認(rèn)識(shí)。

　　監(jiān)管及時(shí)介入 規(guī)范行業(yè)亂象

　　央視《新聞1+1》節(jié)目中指出，“校園貸”等消費(fèi)貸款不能一禁了之。因?yàn)椴糠謱W(xué)生還是有創(chuàng)業(yè)等正常借貸需求，在對(duì)待信息不對(duì)等的部分“校園貸” 產(chǎn)品時(shí)，監(jiān)管方面應(yīng)加強(qiáng)防范不可控因素，盡力杜絕侵犯人身權(quán)益的情況發(fā)生，維護(hù)借款人的合法權(quán)益。但監(jiān)管中應(yīng)避免出現(xiàn)“一管就死一放就亂”這樣的“一棒子打死的做法”，否則將可能導(dǎo)致“劣幣驅(qū)逐良幣”，違背監(jiān)管初衷。

　　節(jié)目中，白巖松表示，針對(duì)當(dāng)前校園貸問(wèn)題，傳統(tǒng)思路是進(jìn)行堵，建設(shè)安全網(wǎng)，但他認(rèn)為應(yīng)該有更具建設(shè)性的思路，把這校園貸的“高樓蓋得更有質(zhì)量，符合需求，制造真正的專項(xiàng)校園貸，或者出臺(tái)針對(duì)校園貸的管理”。朱寧教授表示，這就要求校園貸必須服務(wù)于廣大學(xué)生，幫助他們?cè)谛@更好的生活。在借款人正當(dāng)性和投資者正當(dāng)性這方面，什么樣的人可以貸，可以貸多少，貸多頻繁，資金的使用用途是什么，校園及整個(gè)監(jiān)管部門理應(yīng)推出一些政策。

　　朱寧認(rèn)為，從學(xué)校層面來(lái)講，需要對(duì)學(xué)生負(fù)有安全的責(zé)任。教育宣傳是最基本的，需要進(jìn)一步推動(dòng)學(xué)生的財(cái)產(chǎn)和人身安全的保護(hù)。從監(jiān)管層面而言，創(chuàng)新總是走在監(jiān)管之前，“這是老鼠和貓的關(guān)系”，要讓消費(fèi)者既能享受金融創(chuàng)新帶來(lái)的好處，讓消費(fèi)者意識(shí)到金融創(chuàng)新背后的風(fēng)險(xiǎn)，在對(duì)待信息不對(duì)等的部分“校園貸” 產(chǎn)品時(shí)，監(jiān)管方面要加強(qiáng)防范不可控因素，盡力杜絕侵犯人身權(quán)益的情況發(fā)生。

　　朱寧在節(jié)目中還表示，一段時(shí)期以來(lái)，校園貸之所以發(fā)生一些亂象，根本原因在于借貸者在接觸金融工具前缺乏相關(guān)金融教育，同時(shí)在面對(duì)問(wèn)題時(shí)缺乏正向的指導(dǎo)與實(shí)際的幫助?？梢?jiàn)，讓大學(xué)生選擇安全可靠的互金平臺(tái)，是解決問(wèn)題的關(guān)鍵。

　　針對(duì)校園貸行業(yè)出現(xiàn)的發(fā)展中的問(wèn)題，銀監(jiān)會(huì)此前已發(fā)布《關(guān)于銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防控工作的指導(dǎo)意見(jiàn)》，明確要求重點(diǎn)做好校園網(wǎng)貸的清理整頓工作：網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)不得將不具備還款能力的借款人納入營(yíng)銷范圍，禁止向未滿18歲的在校大學(xué)生提供網(wǎng)貸服務(wù)，不得進(jìn)行虛假欺詐宣傳和銷售，不得通過(guò)各種方式變相發(fā)放高利貸。

　　市場(chǎng)呼喚綠色校園消費(fèi)金融新范式

　　有跡象表明，當(dāng)前我國(guó)校園金融服務(wù)需求巨大，但在供給方面存在巨大的缺口。由于國(guó)家助學(xué)體系覆蓋面有限，只有不到10%的學(xué)生獲得助學(xué)貸款。所以，作為正規(guī)軍的校園信貸平臺(tái)應(yīng)在提供綠色、健康的服務(wù)方面成為樣板，并重新定義校園金融需求，構(gòu)建綠色校園金融體系，積極擁抱監(jiān)管，凈化校園金融市場(chǎng)環(huán)境。

　　樂(lè)信集團(tuán)CEO肖文杰也坦言，過(guò)去幾年，一些民間放貸機(jī)構(gòu)給市場(chǎng)造成了一些不和諧，因此市場(chǎng)必須進(jìn)行規(guī)范，但不是一刀切的停止服務(wù)，因?yàn)樾@的金融服務(wù)需求是真實(shí)且迫切的，而民間貸和高利貸始終不會(huì)放棄這部分市場(chǎng)。

　　據(jù)悉，早在一年前，樂(lè)信旗下的分期樂(lè)商城就曾發(fā)起成立了中國(guó)大學(xué)生信用聯(lián)盟，致力于解決校園信貸市場(chǎng)多頭借貸、暴力催收等亂象。今年3月，樂(lè)信更明確提出“綠色校園金融”的四項(xiàng)基本原則，主張包括：額度限制、費(fèi)率限制以及助力成長(zhǎng)、支持創(chuàng)業(yè)就業(yè)，加大金融信用、信息安全教育等四大方面。從去年11月以來(lái)，除了在線上向用戶精準(zhǔn)推送金融信用安全知識(shí)，樂(lè)信已陸續(xù)在南寧、福州、大連、河南新鄉(xiāng)等多個(gè)城市舉辦了數(shù)十次的校園金融、信用安全知識(shí)講座活動(dòng)，該活動(dòng)的宗旨之一正是引導(dǎo)在校學(xué)生有效識(shí)別金融風(fēng)險(xiǎn)、遠(yuǎn)離金融詐騙、遠(yuǎn)離非法集資。

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