新聞分析：筑牢信用風(fēng)險(xiǎn)防范第二道防線 銀監(jiān)會(huì)加強(qiáng)押品管理

　　新華社北京５月８日電 新聞分析：筑牢信用風(fēng)險(xiǎn)防范第二道防線　銀監(jiān)會(huì)加強(qiáng)押品管理

　　新華社記者李延霞

　　作為債務(wù)人償還債務(wù)的第二還款來源，抵質(zhì)押品是商業(yè)銀行緩釋信用風(fēng)險(xiǎn)的重要手段。中國(guó)銀監(jiān)會(huì)８日發(fā)文明確將押品管理納入全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系，指導(dǎo)商業(yè)銀行規(guī)范和加強(qiáng)押品管理，并對(duì)押品分類、估值、集中度管理、壓力測(cè)試等提出明確要求。

　　據(jù)了解，目前銀行貸款中６０％左右是抵質(zhì)押貸款，包括房地產(chǎn)、金融資產(chǎn)、應(yīng)收賬款和其他押品等類別，其中房地產(chǎn)抵押貸款占５０％左右。

　　“對(duì)押品的質(zhì)量、真實(shí)性等加強(qiáng)管理，有利于商業(yè)銀行減少損失，提升應(yīng)對(duì)不良資產(chǎn)上升的能力，是抵御信用風(fēng)險(xiǎn)的重要制度安排?！敝袊?guó)社科院金融所銀行研究室主任曾剛表示。

　　銀監(jiān)會(huì)有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，當(dāng)前，部分商業(yè)銀行押品存在管理體系不完善、管理流程不規(guī)范、風(fēng)險(xiǎn)管理不到位等現(xiàn)象，其風(fēng)險(xiǎn)緩釋能力沒有得到充分發(fā)揮。

　　《商業(yè)銀行押品管理指引》對(duì)押品分類、押品估值、抵質(zhì)押率設(shè)定等重點(diǎn)環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)管理提出具體要求。指引要求，商業(yè)銀行應(yīng)至少將押品分為金融質(zhì)押品、房地產(chǎn)、應(yīng)收賬款和其他押品等類別，并在此基礎(chǔ)上進(jìn)一步細(xì)分。同時(shí)，應(yīng)結(jié)合業(yè)務(wù)實(shí)踐和風(fēng)控水平，確定可接受的押品目錄，且至少每年更新一次。

　　押品估值、抵質(zhì)押率設(shè)定是押品管理的難點(diǎn)和重點(diǎn)。指引要求，商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)不同押品的價(jià)值波動(dòng)特性，合理確定價(jià)值重估頻率，每年應(yīng)至少重估一次。價(jià)格波動(dòng)較大的押品應(yīng)適當(dāng)提高重估頻率，有活躍交易市場(chǎng)的金融質(zhì)押品應(yīng)進(jìn)行盯市估值。商業(yè)銀行應(yīng)審慎確定各類押品的抵質(zhì)押率上限，并根據(jù)經(jīng)濟(jì)周期、風(fēng)險(xiǎn)狀況和市場(chǎng)環(huán)境及時(shí)調(diào)整。

　　某大型商業(yè)銀行信貸管理部人員表示，押品估值的專業(yè)性較強(qiáng)，目前商業(yè)銀行主要依賴外部評(píng)估，此次指引要求如果使用外部評(píng)估，還要進(jìn)行內(nèi)部審核確認(rèn)，對(duì)商業(yè)銀行的評(píng)估能力提出更高要求，今后要加強(qiáng)這方面的隊(duì)伍建設(shè)。

　　為緩解企業(yè)融資難，疏通資金進(jìn)入實(shí)體經(jīng)濟(jì)渠道，社會(huì)上一直呼吁銀行放寬押品范圍。

　　曾剛表示，目前商業(yè)銀行的押品主要以房屋、土地等不動(dòng)產(chǎn)為主，但對(duì)小微企業(yè)來說，缺乏有效的抵質(zhì)押物，面臨融資難的問題。商業(yè)銀行應(yīng)該探索擴(kuò)大押品范圍，把一些不動(dòng)產(chǎn)納入進(jìn)來，促進(jìn)小微企業(yè)尤其是科創(chuàng)企業(yè)的發(fā)展。

　　“值得注意的是，不動(dòng)產(chǎn)面臨估值更復(fù)雜、處置變現(xiàn)難度大以及是否符合法律要求等問題，這類業(yè)務(wù)的開展有賴于基礎(chǔ)設(shè)施的健全和法律環(huán)境完善，需要有個(gè)過程?！痹鴦傉f。

　　在加強(qiáng)押品管理的同時(shí)，銀監(jiān)會(huì)表示，商業(yè)銀行既應(yīng)重視抵質(zhì)押品的風(fēng)險(xiǎn)緩釋作用，又要全面評(píng)估債務(wù)人的償債能力，避免過度依賴抵質(zhì)押品而忽視第一還款來源。同時(shí)要平衡好擔(dān)保貸款和信用貸款的關(guān)系，合理發(fā)放信用貸款，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)特別是小微企業(yè)發(fā)展提供好金融服務(wù)。

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