共享單車保險為何推行難

　　原標(biāo)題：共享單車保險為何推行難

　　本報記者 袁景智攝

　　本報記者 曉霞

　　北京的馮先生騎行一輛共享單車，在下坡時遭遇剎車失靈，馮先生摔倒，牙齒折斷5顆、缺損1顆、鼻梁骨折。馮先生起訴ofo單車的運(yùn)營企業(yè)——北京拜克洛克科技有限公司，要求賠償2萬元。此案被稱為共享單車事故索賠第一案。

　　如今，共享單車越來越成為市民出行的常態(tài)化選擇，但出了事故誰賠償?shù)葐栴}讓人們對使用共享單車心存疑慮。在許多城市出臺的《共享單車管理辦法》中，都明確鼓勵保險介入該領(lǐng)域。然而，保險公司對此熱情似乎并不高，只有作為網(wǎng)絡(luò)保險企業(yè)的眾安保險領(lǐng)頭進(jìn)入該領(lǐng)域?，F(xiàn)實是，共享單車保險不受保險公司青睞，在理賠中也存在不少困難。

　　單車事故賠償存隱患

　　今年2月，廈門葉女士騎行一輛ofo共享單車，由于剎車失靈，在途經(jīng)一段斜坡時摔倒。經(jīng)診斷，葉女士鼻骨骨折、右眼球挫傷。ofo共享單車方面啟動理賠程序，承諾對葉女士的醫(yī)藥費(fèi)全額理賠，相應(yīng)的精神損失費(fèi)、誤工費(fèi)和保險公司溝通后隨之跟進(jìn)。

　　3月26日，上海天潼路浙江北路路口，一輛大型客車與一輛自行車發(fā)生碰撞，一名男童被卷入車底。當(dāng)時男童騎著一輛共享單車。相關(guān)部門證實，男童送醫(yī)后不治身亡，年僅11歲，目前讀小學(xué)四年級。

　　《道路交通安全法實施條例》明確規(guī)定，在道路上駕駛自行車、三輪車者必須年滿12周歲。使用未滿12周歲兒童的身份證號在共享單車平臺無法注冊，不過，不排除兒童使用父母信息注冊的情況。法律人士表示，當(dāng)兒童通過其他途徑使用共享單車發(fā)生事故時，應(yīng)由家長或者幫忙開鎖的人承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任。

　　根據(jù)共享單車用戶條約，有些共享單車平臺認(rèn)為，共享單車的安全事故完全應(yīng)由消費(fèi)者自己承擔(dān)。永安行單車的服務(wù)協(xié)議約定：“乙方租車時應(yīng)認(rèn)真對所租公共自行車進(jìn)行檢查，確認(rèn)車輛各部件的完整有效”“若刷卡租車，即表明已認(rèn)同所借車輛本身的安全性”“此時使用租賃卡及接受相關(guān)服務(wù)過程中發(fā)生任何意外或傷害事故，乙方須自行承擔(dān)”。

　　根據(jù)《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》，經(jīng)營者提供商品或者服務(wù)，造成消費(fèi)者或者其他受害人人身傷害的，應(yīng)當(dāng)賠償醫(yī)療費(fèi)、護(hù)理費(fèi)、交通費(fèi)等為治療和康復(fù)支出的合理費(fèi)用以及因誤工減少的收入。

　　保險介入理賠較困難

　　保險作為一種獨特的安全保障可以讓人們的騎行更為安全、安心。目前有多家共享單車企業(yè)已為自行車購買產(chǎn)品責(zé)任險。

　　摩拜單車和眾安保險達(dá)成戰(zhàn)略合作，用戶在使用單車時，因為自行車本身的原因發(fā)生意外傷害事故，并因該意外傷害導(dǎo)致身故或殘廢，或者造成第三方人身傷害或財產(chǎn)損失，且經(jīng)司法、行政等部門判定生效，摩拜方面將承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，由保險公司負(fù)責(zé)賠償。

　　ofo的用車保險則主要包括兩種模式：附加意外傷害醫(yī)療保險和旅行人身傷害意外保險，被保險人在規(guī)范騎行過程中如果遭受意外傷害，可獲得最高1萬元和50萬元的報銷或補(bǔ)償。

　　哈羅單車與中國平安達(dá)成合作，其定制的騎乘人員短期意外傷害保險，保險金額分為意外傷害保險金額和意外傷害醫(yī)療保險金額，意外傷害保險最高額度為30萬元，意外傷害醫(yī)療保險金額最高1萬元，惡劣天氣騎行發(fā)生意外事故雙倍賠償。

　　不過，目前共享單車和保險公司為用戶提供的大多是意外險。實際上，用戶發(fā)生事故后想獲得保險理賠仍存在一定困難。中國政法大學(xué)傳播法研究中心副主任朱巍在接受媒體采訪時指出：各方對事故責(zé)任方的認(rèn)定存在爭議，大多數(shù)保險產(chǎn)品需要認(rèn)定是自行車自身原因造成的事故，用戶才能獲得理賠。企業(yè)和保險公司合作時應(yīng)該做到責(zé)任明晰。

　　共享單車保險咋推動

　　去年12月27日，深圳市發(fā)布《關(guān)于鼓勵規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)自行車服務(wù)的若干意見（征求意見稿）》，要求提供服務(wù)的企業(yè)應(yīng)購買相關(guān)保險，引入了保險作為一種共享單車風(fēng)險管理和社會管理的手段。今年1月9日，成都市交委公布《成都市關(guān)于鼓勵共享單車發(fā)展的試行意見（征求意見稿）》，鼓勵企業(yè)為使用者購買意外傷害保險及第三者責(zé)任險。繼深圳、南京、天津等城市之后，北京市也發(fā)布了關(guān)于規(guī)范共享單車的《征求意見稿》，特別針對共享單車的安全保障問題提出了一些規(guī)范指導(dǎo)意見，如要求共享單車企業(yè)建立健全騎行保險機(jī)制，用戶必須年滿12周歲等。

　　那么，對于共享單車保險，保險公司看好其市場前景嗎？某財險公司陜西分公司工作人員表示，就車子本身損失來看，屬于財產(chǎn)險范疇，財產(chǎn)險保險承保責(zé)任主要是自然災(zāi)害和意外事故。不過，目前共享單車更多損失為人為破壞，不屬于常規(guī)保險責(zé)任，所有保險條款中的人為故意破壞均屬于除外責(zé)任，可能引起很多不必要的理賠糾紛。車子的損失是否是人為損壞也不好鑒定，這些都可能是保險公司考慮不介入的原因。從承保標(biāo)的來說，財產(chǎn)險常規(guī)承保的是固定的、不可移動的資產(chǎn)，共享單車屬于流動標(biāo)的，坐落地址不固定，不適用于現(xiàn)有條款中承保范圍，同時保險標(biāo)的分散，若發(fā)生事故，理賠人員查勘壓力大。其次，如果是車子碰了第三者或者騎車人自己受到損失，屬于責(zé)任意外保險的范疇，考慮到西安的交通情況和目前共享單車不成熟的管理機(jī)制，這類責(zé)任險的風(fēng)險過大且無法把控。

　　看來，現(xiàn)階段如何找到一個社會、單車平臺、保險公司都滿意的平衡點，以推進(jìn)共享單車保險的實施，還需要細(xì)化規(guī)則、多方努力。

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