奇葩高溫險(xiǎn)淪為“對(duì)賭”游戲，誰的利益在受損？

　　在如今“互聯(lián)網(wǎng)+保險(xiǎn)”的B2C定制消費(fèi)時(shí)代，各種打著創(chuàng)新旗號(hào)的奇葩保險(xiǎn)產(chǎn)品曾出不窮。從眾安保險(xiǎn)2014年推出的“37℃高溫險(xiǎn)”到2017年的“甜橙高溫補(bǔ)貼險(xiǎn)”，這種投資少、周期短、見效快的保險(xiǎn)產(chǎn)品迅速引起了大眾的廣泛關(guān)注，最終被玩成了投保人和保險(xiǎn)公司之間的一場(chǎng)“對(duì)賭”游戲。

　　作為風(fēng)險(xiǎn)管理的基本手段，提供風(fēng)險(xiǎn)保障永遠(yuǎn)是保險(xiǎn)產(chǎn)品最核心的設(shè)計(jì)理念。保險(xiǎn)公司在如此炎熱的盛夏推出“高溫險(xiǎn)”，既擴(kuò)大了業(yè)務(wù)范圍又滿足了客戶需求，看似溫馨聰慧的經(jīng)營手段，卻往往忽略了產(chǎn)品服務(wù)的本質(zhì)和靈魂。

　　首先，投保人并未存在明顯可保利益。由于保險(xiǎn)利益原則要求可保利益必須是有經(jīng)濟(jì)價(jià)值的利益，投保人因高溫天氣可能遭受的損失或失去的利益是因人而異，難以用貨幣準(zhǔn)確衡量的。而且該保險(xiǎn)以設(shè)定的理賠溫度高低作為理賠條件，就算投保人并未因?yàn)楦邷囟a(chǎn)生身體或財(cái)產(chǎn)方面的損失，同樣會(huì)獲得高溫津貼，從某種意義上這嚴(yán)重違背了保險(xiǎn)的損失補(bǔ)償原則。對(duì)保險(xiǎn)公司而言，不同承保城市對(duì)高溫的界定存在明顯差異，如若自動(dòng)投保和理賠環(huán)節(jié)審核不嚴(yán)格，很容易導(dǎo)致逆向選擇和異地投保的投機(jī)行為。

　　其次，高溫險(xiǎn)的定價(jià)機(jī)制華而不實(shí)。保險(xiǎn)公司在產(chǎn)品設(shè)計(jì)時(shí)，早已根據(jù)歷史的氣象數(shù)據(jù)精算過某個(gè)城市出現(xiàn)理賠溫度的天數(shù)，保本天數(shù)會(huì)在免賠天數(shù)上加2天，賠付比例一般不會(huì)太高。比如，2014年重慶的免賠天數(shù)高達(dá)28天，保本天數(shù)占了承保時(shí)間的一半，最后的大數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)顯示“眾安保險(xiǎn)37℃高溫險(xiǎn)”的賠付率幾乎為零。對(duì)投保人而言，3-100元的保費(fèi)相對(duì)于社會(huì)平均工資來說確實(shí)很低，而且最高可獲保障金額與投入保費(fèi)之間的“利潤-成本比”可高達(dá)10-12倍，因此在移動(dòng)互聯(lián)技術(shù)的助力之下，表面上靠天吃飯的低價(jià)高溫險(xiǎn)引得無數(shù)消費(fèi)者前赴后繼，成了個(gè)人的小概率事件和保險(xiǎn)公司的大概率事件之間一場(chǎng)“小賭怡情”的游戲。

　　再次，保險(xiǎn)保障力度十分有限。參照各主要城市現(xiàn)有的物價(jià)水平和生活水平，每天3-5元的高溫津貼還不夠買一盒冰淇淋或一個(gè)西瓜。就算個(gè)人連續(xù)投保十份該保險(xiǎn)，每天也最多獲得50元的高溫津貼，與其宣稱的“針對(duì)個(gè)人高溫生活成本補(bǔ)貼”相去甚遠(yuǎn)，導(dǎo)致多數(shù)投保人抱著無所謂的嘗試心態(tài)投保。保障功能的弱化使得該產(chǎn)品不僅難以消除賭博的可能性，而且“購買頁面理賠溫度與實(shí)際生成的保單頁面理賠溫度不一致”等騙人的把戲多了， 往往會(huì)顛覆社會(huì)公眾對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)知，影響保險(xiǎn)行業(yè)長期塑造的“保險(xiǎn)讓生活更美好”的形象。

　　最后，企業(yè)借機(jī)炒作和宣傳的意味明顯。近年來，高溫險(xiǎn)采取了“眾安保險(xiǎn)+蘇寧電器”和“眾安保險(xiǎn)+翼支付”的商業(yè)運(yùn)作模式，其根本目的在于博取人們眼球，追求廣告效應(yīng)。以甜橙高溫補(bǔ)貼險(xiǎn)為例，翼支付針對(duì)老用戶推出了免費(fèi)領(lǐng)取3元代金券的活動(dòng)，可以實(shí)付0元購買該保險(xiǎn)。如果一周內(nèi)天氣最高溫度超過投保的理賠溫度，就可以獲得5-35元賠償，即使不超過該用戶也不會(huì)有任何損失，但這種“免費(fèi)的午餐”恰恰迎合了大眾的消費(fèi)心理，一旦獲賠便成為大家茶余飯后的談資。此外，高溫險(xiǎn)還結(jié)合微信互動(dòng)特點(diǎn)，在微信平臺(tái)上開發(fā)了“送微信好友”和“朋友圈”搶高溫險(xiǎn)的功能，商家趁機(jī)炒作宣傳的目的顯而易見。實(shí)際上，相比每年巨額的廣告費(fèi)用而言，與互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司聯(lián)合推出高溫險(xiǎn)可謂是吸引現(xiàn)代年輕消費(fèi)群體的一種非常高明的營銷策略。

　　由此可見，目前推出的高溫險(xiǎn)產(chǎn)品只是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在個(gè)人氣象指數(shù)保險(xiǎn)方面的一種探索，在簡(jiǎn)化保險(xiǎn)條款和快速理賠等方面都積累了很多經(jīng)驗(yàn)，但在高溫范圍、定價(jià)機(jī)制和賠付水平等方面還缺乏一定標(biāo)準(zhǔn)，產(chǎn)品設(shè)計(jì)在很大程度上偏離了保險(xiǎn)的本源。因此，為了全面涵蓋由高溫引起的風(fēng)險(xiǎn)保障，未來保險(xiǎn)公司必須根據(jù)中國保監(jiān)會(huì)頒發(fā)的《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)指引》(保監(jiān)發(fā)〔2016〕115號(hào))進(jìn)行整改，充分明確目標(biāo)客戶群體和保障層次，可以實(shí)行跨品種組合，考慮在旅游險(xiǎn)、健康險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)險(xiǎn)等其他領(lǐng)域以附加險(xiǎn)的模式推出高溫險(xiǎn)，或者研發(fā)更科學(xué)的高溫氣象指數(shù)保險(xiǎn)。同時(shí)，利用資本市場(chǎng)建立有效地風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖機(jī)制，從而更好地發(fā)揮保險(xiǎn)應(yīng)對(duì)高溫天氣的風(fēng)險(xiǎn)保障和風(fēng)險(xiǎn)管理功能。(中新經(jīng)緯APP)

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